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Se stai iniziando un'impresa o lavori per te stesso, potresti non pensare di aver bisogno di un'assicurazione d'affari - ma visti i rischi odierni, l'assicurazione è un'area che dovrebbe preoccupare ogni operatore di piccole imprese o l'unico proprietario.

Quali sono i rischi e quali tipi di assicurazione dovresti considerare?

"L'assicurazione di cui hai bisogno dipende dal tipo di attività che gestisci", ha dichiarato Mike Barton, presidente della compagnia assicurativa statunitense per Allstate Insurance.

Ad esempio, uno sviluppatore di software a contratto che lavora sul posto presso il suo cliente avrà rischi diversi rispetto a un operatore di un centro diurno che gestisce un'attività fuori casa o il proprietario di un servizio di corriere che consegna 24 ore su 24, 7 giorni su 7 a grande area metropolitana.

"Indipendentemente dal business in cui ti trovi, una polizza assicurativa di responsabilità civile è un buon punto di partenza", ha dichiarato Kevin Hayward, un agente di State Farm Insurance di Olympia, con sede a Washington.

Una politica di responsabilità generale fornisce una solida base protettiva per la tua azienda. "Se stai organizzando una festa in casa per la vendita di cosmetici e qualcuno scivola e cade, questo non sarà coperto dalla tua politica di proprietario", ha detto Hayward, "ma una politica di responsabilità generale aziendale copre questi incidenti".

Oppure prendi un parrucchiere che lavora fuori di casa: l'impianto idraulico nel suo salone di casa sgorga una falla e una parte della sua casa viene distrutta. "Questa è un'attività che si è verificata come parte del business, quindi non sarebbe coperta da una polizza di assicurazione casa", ha affermato Barton. Sarebbe coperto dall'assicurazione di responsabilità civile generale per l'azienda.

Tipi di assicurazione aziendale

"Per legge, siamo obbligati a stipulare un'assicurazione contro le pratiche illecite, ma ho anche un'assicurazione contro i rischi per i lavoratori, una responsabilità generale che protegge da incidenti come un'assicurazione per infortuni e infortuni che mi protegge se per qualche motivo divento disabile e non posso lavorare, "ha detto il dottor Mark Eberle, un reumatologo di New York.

Randy Foster, presidente di The Artisan Group, una società di costruzioni e design nel nord-ovest del Pacifico, concorda sul fatto che la responsabilità generale e le politiche di compensazione dei lavoratori sono fondamentali. "Portiamo anche una politica automobilistica dal momento che siamo sul campo, oltre a una politica di errori e omissioni che copre qualsiasi responsabilità professionale per il lavoro di progettazione che facciamo", ha detto Foster.

Sia Eberle che Foster hanno detto che quando hanno iniziato le loro attività, hanno chiamato in giro per scoprire l'assicurazione. Da allora, hanno imparato di più su di esso e sono in una posizione migliore per adattare l'assicurazione che acquistano per soddisfare le loro esigenze. "Questa era la chiave", ha affermato Eberle, "Comprensione della tua attività e di quali tipi di copertura hai davvero bisogno".

Oltre alla responsabilità generale, altri tipi di assicurazione che gli operatori di piccole imprese dovrebbero considerare sono:

Assicurazione sulla proprietà aziendale

"Gli uffici dentistici sono un esempio in cui l'assicurazione sulla proprietà personale può essere molto importante", ha affermato Barton. "Quattro o cinque sedie da dentista, materiale illustrativo e macchine a raggi X sono molto costose da sostituire, ecco perché vuoi una copertura."

Assicurazione perdita di reddito

Se un albero cade nel tuo negozio e la tua attività viene interrotta, il reddito potrebbe fermarsi mentre l'edificio viene riparato. Le compagnie di assicurazione commerciali offrono un'assicurazione contro le perdite di reddito che in genere può durare da uno a sei mesi di reddito.

Assicurazione di errori e omissioni

"Per gli avvocati, i contabili e gli agenti di assicurazione, le polizze di responsabilità commerciale non ti copriranno se commetti un errore o un'omissione nel tuo lavoro per un cliente", ha affermato Hayward.

Assicurazione di compromissione dei dati

"Tutti abbiamo visto le piccole imprese utilizzare i micro-swip nei loro uffici o tenere i record dei clienti sui loro desktop", ha detto Barton. "Che cosa succede se i dati vengono rubati o compromessi? Le grandi aziende pagano decine di milioni di dollari per proteggere i dati dei clienti. Le aziende con solo 20 clienti hanno la stessa esposizione."

Assicurazione cyber

"Potresti non aver bisogno di un'assicurazione informatica se la tua attività commerciale è quella di cuocere e vendere cupcakes, ma se fai ricerche o registri documenti digitali dei tuoi clienti e il tuo computer viene dirottato dal ransomware, hai un'esposizione", ha affermato Hayward.

Il miglior valore

Sia Barton che Hayward raccomandano che i proprietari di piccole imprese acquistino un "pacchetto" di polizze assicurative aziendali che possa coprire la maggior parte delle loro esigenze assicurative se vogliono ottenere il miglior rapporto qualità-prezzo.

"Il premio che paghi per il pacchetto dipende dalla tua attività, ma per molti proprietari di piccole imprese, il costo del premio non supera i $ 500 all'anno", ha affermato Hayward.

Questi pacchetti assicurativi aziendali comprendono la responsabilità generale e anche le protezioni BOP (responsabilità civile degli imprenditori). "Il pacchetto offre agli acquirenti una serie di coperture robuste che coprono un'ampia gamma di rischi ed è altamente conveniente", ha affermato Hayward.

Errori da evitare

Quali errori fanno le imprese quando acquistano un'assicurazione?

"Sottovalutare la proprietà personale e l'inventario che viene utilizzato nel business e che non sarebbe coperto dalla polizza di assicurazione a casa è un errore che fanno molti operatori", ha detto Barton. "Quando sottovaluti lo spazio pubblicitario e la proprietà aziendale personale, crei l'esposizione per te stesso se succede qualcosa."

"Trovare un agente assicurativo che capisca la tua attività e quello che stai cercando di fare è importante", ha detto Hayward. "Se hai un buon rapporto di lavoro con il tuo agente, hai qualcuno che è in cima al mercato e chi può indicarti nuove coperture e cambiamenti di copertura che potrebbero essere utili. È inoltre importante vedere il tuo agente ogni anno per garantire che tutte le tue politiche sono aggiornate per la tua attività. "

Una persona di cui ti puoi fidare

Secondo Barton di Allstate, un terzo della forza lavoro americana è nel settore delle piccole imprese. "Questo non è mai stato il caso prima, quando la maggior parte delle persone lavorava per società più grandi, ma c'è stato un cambiamento definitivo", ha detto.

Questi proprietari di piccole imprese devono fare tutto - dalla fabbricazione di prodotti, alla vendita e all'esecuzione del servizio clienti per mantenere i libri e assicurare i giusti tipi di assicurazione. La maggior parte dei proprietari di piccole imprese non ha "backup". Operano magri, e ci sono solo tante ore al giorno in cui possono lavorare.

Questo rende facile perdere o saltare l'assicurazione che è importante per la tua azienda.

"Indipendentemente dalla tua attività, spetta a te valutare i rischi", ha affermato Hayward. "Un agente assicurativo esperto che capisce la tua attività può aiutarti in questo, il che rende importante trovare una persona di cui ti possa fidare".

Un buon modo per trovare un agente assicurativo competente è quello di chiedere ad altri che sono nella vostra azienda per le raccomandazioni. Un'altra opzione per i proprietari di piccole imprese è quella di acquistare per l'assicurazione di business online.

Esistono portali di preventivi per le assicurazioni aziendali online, come TechInsurance, che puoi utilizzare per confrontare le offerte e le tariffe di assicurazione.

L'avvertenza è che devi prima fare la tua ricerca nella tua azienda e quali sono le sue esigenze di assicurazione aziendale, perché sarai tu a fare la scelta su quale copertura assicurativa avrai.