È innegabile: Apple Pay sarà la cosa che finalmente renderà i pagamenti mobili più diffusi. Ma non è l'unica opzione. Google e PayPal sono anche i giocatori più importanti, ma se i loro tassi di successo nel mondo reale sono indicativi della ricezione di Apple Pay, è meglio che ci atteniamo a questi portafogli in pelle.

Per capire meglio il panorama dei pagamenti mobili, ho fatto qualcosa che la maggior parte dei possessori di smartphone non ha ancora fatto: comprare cose nei negozi di mattoni e malta usando un telefono.

Si scopre che, mentre potremmo essere stufi dell'idea di sostituire i nostri portafogli con i telefoni, i rivenditori non lo sono. Google Wallet, PayPal e Apple Pay sono tutti leader dei pagamenti mobili con un peso notevole, ma anche loro fanno fatica a convincere i commercianti a investire nella tecnologia che consente le transazioni "tocca a pagare".

C'è anche SoftCard, una soluzione di pagamento mobile di AT & T Mobility, T-Mobile e Verizon. Softcard non è mai stata abbastanza penetrata, tuttavia, e ha affrontato un cambio di nome dopo che il suo nome originale, ISIS, è stato al centro di qualcosa di completamente diverso.

Eppure, è una battaglia che vale la pena combattere. I pagamenti mobili offrono livelli di sicurezza ineguagliati dalle carte con banda magnetica, riducendo seriamente l'istanza del tipo di frode con carta di credito che ora sembra essere un evento settimanale (vedi Target, Home Depot, Michaels, solo negli ultimi mesi da solo).

Apple Pay

Appena un'ora dopo aver installato iOS 8.1 (che abilita Apple Pay), colpisco il marciapiede di New York pronto per incontrare il cassiere che non ha idea del perché sono stato pompato per spendere i miei soldi. Quell'eccitazione si spegne rapidamente, tuttavia, quando mi accorgo che dall'altra parte della strada c'è un negozio di bagel mamme e pop (sono ovunque a New York) e un negozio di fiori.

Finalmente prendo un taxi per Whole Foods, un partner di lancio di Apple Pay che mi ha assicurato che avrebbe supportato Apple Pay nel momento in cui è stato lanciato. Avevano ragione. E la transazione è andata via senza intoppi.

Una volta che il mio acquisto è stato sommato, ho toccato il mio iPhone sul terminale della carta di credito, e lo schermo si è illuminato. A quel punto, ho selezionato la carta di credito che volevo utilizzare, ho scansionato la mia impronta digitale e - beep - la transazione è stata completata.

Dove vince Apple Pay

Se l'iPhone 6 e 6 Plus fa una cosa squisitamente bene, è un guadagno. Le transazioni impiegano secondi per essere completate. Per coloro che abitualmente estraggono il loro portafoglio da una borsa, il processo si sentirà particolarmente breve.

La più grande risorsa di Apple Pay è la sicurezza. Quando registri una carta con Apple Pay, il suo numero di 16 cifre non viene memorizzato nel dispositivo. Invece, il tuo iPhone esegue il ping di una società come First Data per scambiare il numero reale della carta con un alias, chiamato "token". Questo token, un numero di 16 cifre svalutato, è memorizzato in un chip iPhone chiamato Secure Element.

Quindi, ogni volta che effettui un acquisto, il tuo telefono invia al commerciante il token invece del tuo numero effettivo di 16 cifre. Il * solo * modo per accedere a quel token è la scansione delle impronte digitali. Il risultato? Tre livelli di sicurezza che riducono notevolmente l'istanza di frode.

Vale anche la pena notare che Apple promette di non tenere traccia della tua attività di pagamento. Tuttavia, ciò non impedisce ai rivenditori di rintracciarti da soli, attraverso il loro sistema Point of Sale o il programma fedeltà.

Dove manca

220.000 commercianti. Questo è il numero di negozi al dettaglio che attualmente offrono sistemi di Point of Sale predisposti per Apple. Sembra molto, ma in realtà è solo una piccola percentuale di negozi e stabilimenti alimentari negli Stati Uniti.

E non c'è modo di aggirarlo: avrai bisogno di un iPhone 6 o 6 Plus per utilizzare Apple Pay per gli acquisti in negozio. Alla fine, iPhone 5S, 5C e 5 utenti potranno utilizzare Apple Watch per abilitare Apple Pay.

Google Wallet

Sono al registratore di cassa di Benefit Cosmetics in Bloomingdale's, un partner di lancio di Google Wallet. Il make-up artist mi sta informando sul loro nuovo colore da cheerleader, perché non ha idea che io sia in missione per comprare la cosa più economica che hanno con Google Wallet. Gli dico con entusiasmo che sto pagando con il mio telefono e, in una svolta non sorprendente, dice "Come?"

In realtà non importa tanto che il dipendente del Beneficio non fosse a conoscenza di Google Wallet o Apple Pay: le funzioni del terminale della carta di credito senza alcun intervento da parte dei dipendenti. La sfacciata mancanza di consapevolezza, tuttavia, ha riaffermato la mia impressione che Google abbia fatto un lavoro piuttosto fiacco nel marketing del loro prodotto. Inoltre, è probabile che i commercianti non si preoccupino di addestrare i propri dipendenti ai metodi di pagamento mobili.

Nonostante la mancanza di consapevolezza, Google Wallet funziona ed è fantastico. Sblocco il telefono, lo tocco al terminale, inserisco il mio PIN di Wallet e completa la transazione come al solito.

Un giorno nella vita di un utente di Google Wallet (foto) 11 foto

Dove vince Google Wallet

Ci sono voluti tre anni per rompere e ricostruire, ma il metodo di pagamento mobile di Google è finalmente una cosa che molti possessori di Android possono effettivamente utilizzare. E anche se potrebbe non avere l'odore della nuova auto di Apple Pay, è altrettanto funzionale.

Come Apple Pay, Google Wallet sfrutta la tokenizzazione: il tuo vero numero di carta a 16 cifre non viene mai esposto ai commercianti. Ma invece di proteggere il token in un chip, Google utilizza qualcosa chiamato HCE (Host Card Emulation), che funziona molto come un chip Secure Element, eccetto che vive virtualmente nel cloud.

Con questo approccio basato sul cloud, Wallet può essere compatibile con qualsiasi telefono Android dotato di NFC. L'app ti consente inoltre di memorizzare le carte del club e le carte regalo, guadagnando il nome del "portafoglio" più di qualsiasi altra opzione di pagamento mobile.

Il portafoglio ha bisogno di più lavoro

Nonostante l'influenza di Google, la società non è mai riuscita a incrementare significativamente il numero di commercianti che supportano i pagamenti NFC, anche a tre anni dal lancio di Wallet. Sebbene fossi sempre pronto a pagare usando il mio telefono Android, sono stato sorpreso di scoprire che così pochi commercianti in realtà supportano la tecnologia. (Vale la pena notare che, in generale, Google Wallet funziona ovunque Apple Pay lavori).

Portafoglio cade il più difficile è con la compatibilità del dispositivo. Per utilizzare Wallet nei negozi, è necessario un telefono compatibile con NFC con Android 4.4 KitKat o versioni successive. Perfino un anno dopo il lancio, KitKat è solo sul 25 percento dei telefoni Android.

Sebbene Wallet utilizzi la tokenizzazione, HCE complica le cose. Per i principianti, è necessario il servizio cellulare per utilizzare Google Wallet, dal momento che il telefono deve recuperare i token dal cloud. Inoltre, tutto ciò che opera nel cloud, anziché localmente, è automaticamente più vulnerabile agli attacchi di sicurezza.

PayPal

A San Francisco, dove anche le imprese familiari più ignari sono esperte di tecnologia, PayPal è accettato in un certo numero di caffè del centro e camion di cibo. Molti di loro sono dotati di un iPad, che visualizza il mio volto quando effettuo il check-in tramite PayPal. Darn Good Cafe è uno di questi posti. Quando è il mio turno al registro, scelgo un'insalata di tonno ahi. L'impiegato del caffè dice "Sharon?" Annuisco. Tocca un dito sullo schermo, dice "Grazie!" e sto andando verso la sazietà.

Pur dovendo prima effettuare il "check-in", il processo è stato semplificato. Non mi ha infastidito terribilmente, ma ho potuto vedere come avere la tua faccia apparire sul POS potrebbe essere strano per alcune persone. È stato snervante scoprire che finché il mio telefono era sbloccato, l'impostazione predefinita dell'app mi permetteva di effettuare acquisti senza una seconda autenticazione (come un PIN o un'impronta digitale).

Dove vince PayPal

PayPal ha trascorso gli ultimi 15 anni a facilitare le transazioni, ed è davvero dannatamente buono. Come tutte le sue transazioni online, gli acquisti in-store effettuati tramite PayPal sono tokenizzati e crittografati. Inoltre, se il tuo telefono ha uno scanner di impronte digitali (come il Samsung Galaxy S5), puoi usarlo per autorizzare le transazioni.

Un portavoce di PayPal ha spiegato che i commercianti che accettano PayPal non vedono mai la completa identità dei loro clienti, informazioni personali o dati finanziari.

Per le persone che utilizzano PayPal per effettuare acquisti online o inviare denaro ad amici, utilizzarlo nei negozi è un gioco da ragazzi. PayPal consente inoltre ai propri clienti di effettuare acquisti presso i terminali delle carte di credito utilizzando il loro numero di telefono e un codice PIN, o la carta PayPal.

Ottima app, scarse infrastrutture

Poiché PayPal non si collega all'ecosistema POS esistente come fanno Apple Pay e Google Wallet, sembra che la società abbia faticato a convincere i commercianti ad accedere alla sua soluzione basata su app. PayPal indica che puoi acquistare in "migliaia" di negozi a livello nazionale. Il modo migliore per scoprire dove PayPal è accettato vicino a te è avviare l'app e visualizzare le posizioni vicine.

Per coloro che si occupano di privacy, PayPal afferma di non guardare le transazioni dei singoli clienti, ma di esaminare i dati aggregati per trovare le tendenze. I commercianti che utilizzano PayPal possono attingere a informazioni di alto livello sugli acquisti dei clienti.

E, come Google Wallet, hai bisogno di un servizio cellulare per utilizzare PayPal.

Dove Apple Pay ha successo, tutti gli altri benefici

I pagamenti mobili non sono nuovi e Apple non è il primo a pensare di sostituire il portafoglio con il telefono. Ma sarà il primo a pagare con i nostri telefoni qualcosa che effettivamente facciamo. Ed è tutto grazie al tempismo perfetto.

Entro il 1 ° ottobre 2015, la maggior parte degli americani trasporterà carte di credito e debito EMV. Queste carte assomigliano molto alla varietà a banda magnetica, tranne che hanno un chip che può ridurre drasticamente i casi di frode. Per accogliere le nuove carte, i commercianti dovranno aggiornare i loro terminali di carte di credito. E se non lo fanno, potrebbero essere ritenuti finanziariamente responsabili.

La transizione rappresenterà un onere maggiore per i commercianti e i rivenditori, ma le società di pagamento mobili si rallegrano. I nuovi terminali di carte di credito saranno tutti pronti per NFC, completando inavvertitamente l'infrastruttura necessaria per servizi come Apple Pay e Google Wallet.

Per ulteriori suggerimenti su iOS 8.1, vedere la Guida alle istruzioni di CNET per iOS 8.1.