Almeno quattro startup stanno scommettendo che il mondo non è pronto per i pagamenti mobili.

A differenza di servizi come Apple Pay e Google Wallet (che utilizzano il telefono), le schede all-in-one o le "smart card" abbracciano un supporto familiare - la carta di credito in plastica - e lo trasformano in una soluzione di pagamento all-in-one .

Le carte di credito intelligenti offrono soprattutto comodità mantenendo la sicurezza. Invece di portare una dozzina di carte (comprese le carte regalo e premi), tutte le tue opzioni di pagamento vengono riordinate in un'unica carta dinamica.

Poiché molti commercianti non sono ancora in grado di accettare pagamenti contactless come Apple Pay e Google Wallet, una smart card è un modo per consolidare il tuo portafoglio fino a quando i commercianti non prendono piede.

Funziona così: una carta - non diversamente dal fattore di forma delle carte a banda magnetica che porti attualmente - è incorporata con una connessione Bluetooth, che usa come una varietà di carte. Quella smart card può fungere da tessera del premio chilometraggio, della carta di debito e persino della tessera del club in negozio.

Dall'introduzione di Coin nel 2013, almeno tre soluzioni comparabili sono entrate nello spazio: Swyp, Stratos e Plastc. Dovrai aspettare per averli, però. Plastc, Swyp, Stratos e Coin stanno attualmente prendendo pre-ordini-- ma se sembra un'alternativa attraente ai pagamenti mobili, ottenere una di queste carte potrebbe valerne la pena.

Ho contattato quattro produttori di schede e nessuno, a parte Stratos, ha potuto fornire unità di revisione. Le aziende si stanno impegnando a dare i primi sostenitori alle prime unità, o non sono ancora pronte per la distribuzione.

Una volta che saranno disponibili più unità di revisione, faremo un test su strada nel mondo reale. Fino ad allora, sappiamo abbastanza su come funzionano queste carte e cosa fanno per offrirti un confronto completo.

Come funziona

Il punto di forza delle carte di credito intelligenti è che offrono convenienza. Invece di affollare il tuo portafoglio con molte carte (incluse carte regalo e carte club), una carta digitale le rappresenta tutte.

Stratos, Coin, Swyp e Plastc ottengono questo risultato in modo inaspettato. Quando ricevi una di queste carte, viene fornito con un lettore di magstripe che assomiglia molto ai lettori di carte Square o PayPal.

Una volta confermata la tua identità, potrai aggiungere le tue carte "vecchia scuola" all'app della smart card scorrendole attraverso il lettore di schede. (Ulteriori informazioni su "Sicurezza".) Quindi, tramite Bluetooth, l'app carica tali informazioni sulla tua carta di credito intelligente.

Come può una striscia magnetica agire come tante carte diverse? In questo modo: quando si seleziona la scheda che si desidera utilizzare, una bobina di induzione incorporata nella scheda invia un segnale che riprogramma la striscia magnetica.

I benefici aggiunti

Alcune di queste carte offrono molto più della semplice comodità. Ad esempio, l'app Plastc di accompagnamento può anche fungere da luogo in cui puoi gestire i tuoi budget e tenere traccia di tutte le transazioni in un unico punto centrale, proprio come Mint.com.

Stratos, Swyp e Plastc offriranno infine la tokenizzazione, una funzione che maschera l'identità della carta di credito per ogni transazione, impedendo che il tuo numero di conto reale venga esposto durante una violazione dei dati della carta di credito. (Plastc e Swyp pianificano di aggiungere questa funzionalità come aggiornamento dopo il lancio iniziale).

Queste schede possono essere aggiornate con aggiornamenti over-the-air, quindi aspettatevi ulteriori funzionalità da aggiungere mentre i produttori di smart card cercano modi per far risaltare il loro prodotto rispetto al resto.

Dove sono accettati (o meno)

Sono come qualsiasi altra carta di credito, quindi dovresti essere in grado di usarli ovunque, giusto? Quasi.

La maggior parte delle carte di credito nel tuo portafoglio sono in realtà dotate di due strisce magnetiche, denominate "Traccia 1" e "Traccia 2". Non puoi vederli - di solito sono mascherati sotto quello che sembra una singola striscia. La traccia 1 viene utilizzata principalmente per il tuo nome, mentre la traccia 2 viene utilizzata per il numero della tua carta di credito.

Se una carta di credito contiene entrambe le tracce, la tua carta sarà accettata universalmente. Ma, se la carta contiene solo una traccia (Traccia 2), alcuni terminali di carte di credito potrebbero non essere in grado di leggerlo.

Coin utilizza solo una traccia e fornisce un elenco dei principali rivenditori in cui la sua carta non è accettata. Quando è stato chiesto se e quando la scheda sarebbe stata aggiornata per includere entrambe le tracce, Coin non ha risposto.

Questo non è necessariamente un rompicapo, ma sicuramente qualcosa che potrebbe influenzare una transizione senza interruzioni dalla carta attuale a una smart card. Plastc, Swyp e Stratos utilizzano entrambe le tracce, assicurando che la tua carta sia accettata ovunque tu vada.

E, sì: le smart card possono essere utilizzate con gli sportelli automatici.

Facile come una carta di credito?

Proprio come prendere una carta dal tuo portafoglio, dovrai scegliere una carta al registratore di cassa. Stratos, Coin, Plastc e Swyp vogliono rendere questo processo il più fluido possibile in modo che l'utilizzo delle loro smart card sia facile come il modo in cui si paga per le cose ora. Il metodo è un po 'diverso per ogni carta, e mentre non abbiamo avuto la possibilità di fare un test di vita reale, ecco quello che sappiamo.

• Stratos . Quando sei al registro, devi toccare la carta sul bancone (o un'altra superficie dura) per attivarla. Stratos si illuminerà, a quel punto sceglierai la carta che vuoi usare selezionandola sulla scheda stessa. Stratos non ha un display effettivo - solo luci a LED che rappresentano le tue quattro carte principali.
• Moneta Per effettuare un acquisto, tocchi il pulsante (è piatto) sulla scheda per alternare le carte disponibili e fare una selezione. La scheda ha un display a LED, in modo da poter vedere i nomi delle carte mentre si passa.
• Plastc . Poiché ha un display e-ink considerevolmente grande, Plastc è probabilmente la carta più user-friendly. Per selezionare una carta nel punto di vendita, scorri il display e-ink fino a trovare la scheda che desideri utilizzare. Sarai in grado di organizzare l'ordine delle carte. Considera che non sapremo quanto è reattivo lo schermo finché la scheda non sarà disponibile per il test.
• Swyp . Questo funziona molto come Plastc. La scheda include un piccolo display che mostra il nome della carta e le informazioni dell'account. È dotato di pulsanti in modo da poter passare attraverso le tue carte quando sei pronto per l'acquisto. La caratteristica di spicco di Swyp è che alla fine imparerà quali carte desideri utilizzare in base all'ora del giorno e alla posizione.

Sicurezza

Poiché questo è un concetto e una categoria di prodotti completamente nuovi, tutti e quattro i produttori stanno adottando un approccio molto attento a come le tue carte vengono memorizzate, programmate e mantenute sicure. Prima di immergerci nell'approccio specifico per le carte, ecco come (in genere) tutte e quattro le carte funzionano da una prospettiva di sicurezza.

• Verifica il tuo ID. Per garantire che nessuno crei una carta di credito intelligente usando il tuo nome, il responsabile della carta condurrà un processo di verifica dell'identificazione che garantisce che tu sia chi dici di essere. Innanzitutto, fornirai il tuo nome e le ultime quattro cifre del tuo codice fiscale. La maggior parte dei produttori di carte usa un servizio di terze parti per verificare il tuo ID ponendo domande sugli indirizzi precedenti, i familiari e altre informazioni che solo tu dovresti conoscere.
• Aggiunta di account alla tua smart card. Come ci aspetteremmo, potrai aggiungere solo schede che corrispondono al nome dell'account che hai verificato nel primo passaggio. Oltre a far scorrere la carta, ne scatti una foto per assicurarti che le informazioni sulla scheda corrispondano a quelle della banda magnetica. Plastc fa un ulteriore passo in avanti e usa la fotocamera frontale per assicurarsi che la persona che aggiunge una carta sia la stessa che ha creato l'account.
• Perdere la tua carta I meccanismi di questo sono un po 'diversi con ogni carta, ma il punto è lo stesso: le misure di sicurezza assicurano che sarà difficile usare la tua carta se la perdi. Ad esempio, Swyp richiede un PIN di quattro cifre che verrà inserito sulla scheda se perde la connessione con il telefono. Coin funziona in modo simile, ma al posto di un codice PIN, ti verrà richiesto di inserire una serie di pulsanti sulla carta. Stratos e Plastc consentono di determinare per quanto tempo devono attendere prima di spegnersi dopo aver perso una connessione con il telefono.
• Conformità PCI DSS. Chiunque accetti le carte di credito, online o offline, deve essere conforme allo standard PCI DSS (Data Security Standard) e include le smart card. Ciò garantisce che i dati delle carte che raccolgono e archiviano siano fatti in modo sicuro. Garantisce inoltre che siano attrezzati per prevenire, rilevare e reagire a eventuali violazioni della sicurezza. Stratos, Plastc e Swyp stanno tutti lavorando per soddisfare questi requisiti. La moneta non ha risposto.

A prova di futuro

Plastc e Swyp ci hanno detto nelle interviste che spediranno carte in grado di programmare carte EMV (o "chip-and-PIN"). Queste stesse carte possono essere utilizzate anche per i pagamenti contactless basati su NFC (dove si tocca la scheda sul terminale invece di scorrere). Stratos prevede inoltre di aggiungere questa funzione e incorporarla nella prossima versione della sua scheda.

Queste funzionalità non saranno disponibili al momento del lancio, ma una volta che le aziende saranno pronte a distribuire gli aggiornamenti, le carte verranno aggiornate via etere.

Questo è importante perché entro la fine dell'anno, un cambio di responsabilità avrà effetto ei commercianti che non supportano le carte EMV saranno responsabili di transazioni fraudolente.

Per conformarsi, più commercianti aggiorneranno i loro terminali di carta di credito per accettare queste nuove carte. Questi nuovi terminali probabilmente funzioneranno anche con pagamenti contactless come Apple Pay e Google Wallet. In tal caso, il supporto onnipresente per i pagamenti senza contatto potrebbe essere dietro l'angolo. A quel punto ti chiederemo: dove si adattano le smart card?